הליך חשבון בנק מוגבל

חשבון בנק מוגבל מקשה על ההתנהלות הפיננסית שכן בעלי החשבון אינו רשאי עוד לרשום צ'קים מן החשבון המוגבל ואינו יכול לפתוח חשבון בנק נוסף, באותו בנק בו מתנהל החשבון המוגבל או בכל בנק אחר, בו יוכל להשתמש לצרכי תשלום באמצעות צ'קים. ניתן להמשיך להשתמש בחשבון בנק שהוכרז כחשבון מוגבל למעט אותה הגבלה של משיכת צ'קים (למשל תשלום באמצעות כרטיס אשראי או משיכת כסף מזומן מן החשבון במידה והיתרה בו מאפשרת זאת).

חשוב לציין כי המשמעות של חשבון מוגבל חורגת מתחום הקושי המעשי שיש להגבלה על ניהול בית עסק או משק בית פרטי, זאת משום שעצם העובדה שבעליו הגיעו למצב של הגבלת חשבון הבנק שלהם תביא לפגיעה במוניטין, פגיעה שקשה לעמוד השלכותיה.

להלן, תמצאו ריכוז מידע הנוגע לחשבון בנק מוגבל כולל פירוט אודות מתי מטיל הבנק הגבלה כזו ומה ניתן לעשות כדי למנוע זאת מלכתחילה או לבטל את הגבלה שכבר הוטלה. נקדים ונאמר כי פניה ללא דיחוי אל עורך דין המתמחה בדיני בנקאות, ואשר לו ניסיון מוכח במניעת הכרזה על חשבון מוגבל ובביטול הגבלות כאלה, היא הדרך הנכונה להתמודד עם מצבים כגון אלה.

התנאים להגבלת חשבון בנק

חוק צ'קים ללא כיסוי הוא דבר החקיקה המרכזי הנוגע להגבלת חשבון בנק. בחוק זה נקבע כי מי שבמשך תקופה של עד 12 חודשים רשם 10 צ'קים מן החשבון המדובר שנותרו ללא כיסוי יביא להטלת הגבלה על חשבון בנק זה שבבעלותו. תופעת חשבונות הבנק המוגבלים התרחבה בעשור האחרון, לא עקב שינוי בתנאים הנ"ל אלא בשל מהלכים שנקטה המדינה לצמצום תופעת משיכות היתר, מהלכים שהובילו לגידול במספר הצ'קים שהבנקים אינם מכבדים.

מרגע שהבנק מכריז על חשבון כמוגבל, יחולו עליו המגבלות שתוארו לעיל למשך שנה אחת. יש להדגיש שהבנק לא יכבד צ'קים שנרשמים מחשבון מוגבל אפילו אם היתרה בחשבון מספיקה לשם כך.

זה המקום לציין כי ישנן נסיבות בהן תוטל הגבלה חמורה על חשבון בנק, למשל כאשר החשבון כבר הוגבל בעבר וטרם חלפו שלוש שנים מאז. המגבלות על בעלי חשבון בנק מוגבל חמור הן מרחיקות לכת עוד יותר וההגבלה תימשך זמן רב יותר (לפחות שנתיים ולעיתים אף יותר).

התראה לפני הכרזה על חשבון בנק מוגבל

ברגע שנוכח הבנק לדעת כי מתקיימים התנאים הנ"ל להגבלת חשבון של לקוח (בין אם מדובר בחשבון של אדם פרטי, חשבון משותף או חשבון של בית עסק), הוא מחויב לפתוח בהליך הגבלת החשבון ולשלוח מיד התראה לבעלי החשבון בעניין זה. 15 יום מרגע שנתקבלה ההתראה תוטל ההגבלה אלא אם מצליח בעל החשבון למנוע זאת (בדרכים שיתוארו בהמשך). הבנקים המסחריים מחויבים לדווח על ההגבלה לבנק ישראל.

איתור חשבונות בנק מוגבלים

כאמור, אל בנק ישראל מתנקז מידע אודות כל חשבונות הבנקים המוגבלים. בנק ישראל מאפשר לציבור גישה למסד הנתונים שהוא מנהל בעניין, באמצעות כלי לאיתור חשבונות מוגבלים, זאת במטרה לסייע למי שרוצים לוודא שצ'ק שהם מקבלים יכובד. כך יוצא שדבר ההגבלה גלוי לכל ובמקרים רבים יביא לפגיעה במוניטין של בעלי החשבון, ספקים עלולים לחדול מלספק סחורה לבתי עסק אפילו אם יובטח להם תשלום לא באמצעות צ'ק, לקוחות יחששו לבצע הזמנות (שמא בית העסק לא יוכל לעמוד באספקת ההזמנה) וכו'.

כיצד ניתן לפעול כנגד הגבלת חשבון בנק?

חשוב מאוד לדעת כי לעיתים קרובות ניתן למנוע מלכתחילה הגבלת חשבון בנק ואם כבר הוגבל ייתכן מאד שניתן יהיה להסיר את ההגבלה במהירות. עו"ד המתמחה בתחום דיני בנקאות ידע אלו טענות יוכל להעלות בפני הבנק וכן כיצד להביא לביטול הגבלה שכבר הוטלה באמצעות הגשת ערעור לבית המשפט. ברוב המקרים, יבוססו הטענות כנגד הגבלת החשבון על כך שאין לכלול צ'קים מסוימים במניין אותם עשרת הצ'קים שהובילו לפתיחת הליך ההגבלה (למשל אם הובטח ללקוח, אפילו בע"פ, שצ'ק מסוים יכובד).

משרד עורכי דין רענן גל ושות' מתמחה גם בתחום דיני הבנקאות. צברנו ניסיון רב בסיוע לבעלי חשבון בנק מוגבל, ביטול הגבלות כאלה ומניעתן עוד בטרם הוטלו. הנכם מוזמנים לפנות אלינו בכל שאלה בנושא חשבונות בנק מוגבלים, נשמח לחלוק מן הידע שברשותנו, לייעץ, ובמידת הצורך להעניק גם לכם ליווי משפטי איכותי ומסור מאת עורכי דין מן המובילים בתחום זה בארץ.